Planujesz zakup ubezpieczenia na życie? Zapoznaj się dokładnie z warunkami umowy, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe zastrzegają w nich, czego nie obejmuje taka polisa. W tym artykule przeczytasz, jakie zapisy (tzw. wyłączenia odpowiedzialności) pojawiają się najczęściej.
Czym są wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu na życie?
Tak jak w przypadku każdej polisy, tak i w ubezpieczeniach na życie występują wyłączenia odpowiedzialności. To sytuacje, kiedy dane ubezpieczenie nie będzie obowiązywać. Towarzystwa ubezpieczeniowe dokładnie opisują, kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone. Takie informacje można znaleźć w Ogólnych Warunkach Umowy, czyli OWU. To specjalny dokument, w którym znajdują się nie tylko definicje różnych pojęć, ale i szczegółowe warunki umowy.
Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu na życie to forma zabezpieczenia dla towarzystwa przed nielegalnym wyłudzaniem świadczeń. Na przykład bardzo często firmy ubezpieczeniowe zastrzegają sobie, że nie wypłacą pieniędzy w ramach polisy, jeśli śmierć ubezpieczonego miała miejsce np. w ciągu 2 lat od podpisania umowy.
Co ważne, ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia odszkodowania tylko wtedy, kiedy ubezpieczony został o tym poinformowany przed podpisaniem umowy. Właśnie dlatego szczegółowa lista znajduje się w OWU. Podpisując umowę, każdy klient deklaruje, że zapoznał się z warunkami wypłacania świadczeń.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie na życie?
Warto zaznaczyć na wstępie, że podstawowa polisa na życie zapewnia świadczenie pieniężne w razie śmierci ubezpieczonego. Środki wypłacane są bliskim. Życiówka w takiej wersji nie zapewni więc ochrony w razie problemów finansowych ubezpieczonego, spowodowanych np. chorobą czy nieszczęśliwym wypadkiem. Jednak odpowiednie rozszerzenie do polisy już tak. Właśnie dlatego warto czasem dopłacić więcej, by zyskać środki do życia w razie trudnej sytuacji życiowej.
Jakie wyłączenia odpowiedzialności występują w ubezpieczeniu na życie?
Każde towarzystwo samodzielnie ustala, kiedy dana polisa nie będzie obowiązywać. Jednak można wymienić najczęściej występujące sytuacje. Są one różne, w zależności od tego, jakie świadczenia są przewidziane w polisie. Oto lista przykładowych okoliczności, kiedy świadczenie w ramach ubezpieczenia na życie nie zostanie wypłacone:
- zły stan zdrowia, o którym ubezpieczony nie poinformował w ankiecie medycznej;
- zdarzenie, które miało związek z wadą wrodzoną;
- gdy ubezpieczony przebywał na terenie skażonym, a w związku z tym doszło do zdarzenia objętego polisą;
- jeśli ubezpieczony popełnił samobójstwo;
- śmierć była wynikiem próby samobójczej czy samookaleczania;
- śmierć ubezpieczonego nastąpiła podczas uprawiania sportu uznawanego za niebezpieczny (zalicza się do nich m.in. sporty motorowe, wspinaczkę górską, skałkową, nurkowanie, sporty spadochronowe itd.);
- podczas wystąpienia zdarzenia, ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
- pieniądze nie są wypłacane, jeśli zdarzenie miało miejsce w związku ze skutkiem działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego;
- zdarzenie miało związek z popełnieniem przez ubezpieczonego przestępstwa;
- itd.
Czym jest karencja w ubezpieczeniach na życie?
Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty pieniędzy jeszcze w innych sytuacjach, nie tylko tych określonych jako wyłączenia odpowiedzialności. W ubezpieczeniach na życie funkcjonuje takie pojęcie, jak karencja. To specjalny okres, kiedy świadczenie nie będzie wypłacone, nawet jeśli dojdzie do zdarzenia objętego polisą. Okres karencji liczy się od daty rozpoczęcia ochrony. To, jak długi on będzie, określa ubezpieczyciel. Jest to także zależne od konkretnej sytuacji. Czasem może to być 90 dni, pół roku, a czasem nawet 2 lata, jeśli chodzi o zdarzenie, jakim jest samobójstwo ubezpieczonego. Karencja, podobnie jak wyłączenia odpowiedzialności, to również narzędzie ubezpieczyciela do zabezpieczenia się przed wyłudzeniami. By dowiedzieć się, czy mamy do czynienia z ubezpieczeniem na życie bez karencji, czy jednak ona obowiązuje, także trzeba przeczytać OWU.
Najczęściej w polisach na życie karencją objęte są takie zdarzenia, jak:
- poważne zachorowanie ubezpieczonego;
- narodziny dziecka;
- pobyt w szpitalu;
- śmierć partnera, rodziców, teściów;
- itd.
Limity wypłaty świadczeń w polisach na życie
W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel stosuje limity wypłaty świadczeń. Najczęściej spotkać je można w przypadku powstania trwałego uszczerbku na zdrowiu. To, jakie limity są stosowane, można sprawdzić w specjalnej tabeli, która jest dołączona do OWU.
Warto też pamiętać, że wysokość świadczenia, które wypłaci towarzystwo, zależna jest od wysokości sumy ubezpieczenia. To kwota, do której odpowiada towarzystwo i która zapisana jest w umowie. Świadczenie może więc wynosić 100% sumy ubezpieczenia, jednak nie w każdym przypadku będzie tak wysokie.
Ubezpieczenie na życie a choroby przewlekłe
Funkcjonuje błędne przekonanie, że choroba przewlekła jest jednym z wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniach na życie. Można otrzymać świadczenie w ramach tzw. życiówki, jednak trzeba dokładnie zapoznać się z warunkami konkretnej oferty, bo nie każde towarzystwo oferuje wypłatę środków w takiej sytuacji. Czasem taka ochrona jest udostępniana w ramach dodatkowej opłaty czy klauzuli. Pod uwagę towarzystwa biorą także wiek ubezpieczonego oraz jego stan zdrowia, o który pytają zazwyczaj w ankiecie medycznej. Jeśli na ochronie w razie chorób przewlekłych będzie zależeć osobie w podeszłym wieku z bogatą historią medyczną, towarzystwo może nie zgodzić się jej ubezpieczyć lub wyznaczyć wysoką składkę. Z drugiej strony, nawet jeśli ktoś w przeszłości chorował poważnie, nie oznacza to, że towarzystwo odmówi współpracy z taką osobą. Jeśli była to jednorazowa sytuacja, a stan zdrowia pacjenta od tamtego czasu znacznie się poprawił, wiele firm godzi się na objęcie takiej osoby ochroną.
Co obejmuje ubezpieczenie na życie?
Poszukując najlepszego ubezpieczenia na życie, warto wiedzieć, co dokładnie obejmuje taka polisa. Podstawowa wersja zapewnia świadczenie dla bliskich ubezpieczonego w razie jego śmierci. W zależności od oferty zakres może być także szerszy. Ubezpieczenie na życie może obejmować także pobyt w szpitalu czy trwałe inwalidztwo w następstwie nieszczęśliwego wypadku. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także szereg dodatków, takich jak ubezpieczenie w razie trwałej niezdolności do pracy ubezpieczonego, zabezpieczenie kredytu w przypadku nieoczekiwanej śmierci, konieczność poddania się operacji chirurgicznej, powiększenie się rodziny, zachorowanie na nowotwór czy też zgon członka rodziny itd. Ubezpieczenie na życie można także połączyć z innymi produktami np. funduszem kapitałowym. Oprócz świadczenia na wypadek śmierci, można także gromadzić w ramach takiej polisy środki finansowe.
Okazuje się więc, że ubezpieczenie na życie jest nie tylko formą ochrony bliskich w razie śmierci ubezpieczonego, ale także wsparcia w trudnych chwilach dla osoby, która opłaca składki.
Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie na życie?
Chcesz kupić najlepszy produkt ubezpieczeniowy, który obejmuje jak największą liczbę zdarzeń? Na stronie multiagencji CUK Ubezpieczenia możesz skorzystać z internetowego kalkulatora ubezpieczeń na życie (dostępny jest pod linkiem: https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczen-na-zycie). Nie tylko przeanalizujesz tu kilka ofert. Oprócz podstawowej polisy na życie znajdziesz także ciekawe rozszerzenia, które zapewnią Ci ochronę w różnych sytuacjach. Porównywarka CUK Ubezpieczenia (https://cuk.pl/) umożliwia także finalizację transakcji online, a więc możesz wygodnie opłacić składkę.
Więcej na https://cuk.pl/
Źródło informacji: CUK Ubezpieczenia
Źródło: PAP MediaRoom
