Embedded finance, czyli usługi finansowe oferowane poza bankami, np. w e-sklepach czy aplikacjach usługowych, to dziś jeden z najczęściej wskazywanych mocnych trendów na rynku finansowym. Według analizy Research and Markets w ostatnich latach rynek tzw. wbudowanych usług finansowych rozwijał się w tempie ok. 20 proc. rocznie, a do 2030 roku ma rosnąć średnio o 14 proc. rocznie. – Granica między usługą finansową a zakupową staje się coraz mniej widoczna – mówi Maciej Pieczkowski z Inbanku, który rozwija tzw. wbudowane usługi finansowe.
Usługi w modelu embedded finance umożliwiają np. zaciągnięcie kredytu czy wybór ubezpieczenia podczas zakupów online, bez kontaktu z bankiem.
– Klient chce poznać pełny koszt zakupu i dostępne opcje finansowania dokładnie w tym momencie, w którym ogląda ofertę. Usługi wbudowane zakładają, że finansowanie ma być dostępne tam, gdzie klient dokonuje decyzji zakupowej, np. w serwisie ogłoszeniowym, sklepie e-commerce, na platformie marketplace czy w aplikacji usługowej – mówi agencji Newseria Maciej Pieczkowski, członek zarządu i dyrektor biznesu Europy Środkowo-Wschodniej w Inbanku.
Globalne raporty wskazują, że tempo wzrostu rynku tego typu rozwiązań finansowych sięga średnio ok. 20–30 proc. rocznie. W Europie i Polsce rozwój tego modelu napędzany jest przede wszystkim przez cyfryzację bankowości, popularność zakupów online oraz oczekiwania konsumentów dotyczące prostoty i szybkości procesów.
– Dla firm embedded finance to nie tylko dodatkowa usługa, ale też element przewagi konkurencyjnej, a dla klientów – uproszczenie procesu zakupu i większa kontrola nad kosztami – mówi członek zarządu estońskiego banku.
W praktyce oznacza to, że bank lub instytucja finansowa integruje się z ekosystemem zakupowym partnera technologicznego i udostępnia swoje produkty w tle. Klient zwykle nie musi przechodzić do zewnętrznych serwisów czy kontaktować się z doradcą. Taki model skraca ścieżkę zakupową i może wpłynąć na podjęcie decyzji, ograniczając ryzyko rezygnacji z transakcji na etapie formalności.
– W przypadku rynku ogłoszeniowego, szczególnie motoryzacyjnego, naturalnym miejscem zakupu – lub rozważania zakupu – jest serwis z ogłoszeniami samochodów – mówi Maciej Pieczkowski.
Wbudowane usługi finansowe coraz bardziej zyskują na znaczeniu w różnych obszarach gospodarki. Raporty rynkowe wskazują, że są intensywnie wdrażane w sektorach, w których decyzjom zakupowym towarzyszą wysokie kwoty i potrzeba finansowania.
– Kupno auta to dla wielu osób jedna z najważniejszych decyzji finansowych. Dlatego dostęp do prostego, przejrzystego finansowania bezpośrednio przy ogłoszeniu ułatwia cały proces i skraca drogę od wyboru samochodu do finalizacji transakcji – wskazuje ekspert.
– Na wielu rynkach europejskich kredyt zintegrowany bezpośrednio z ofertą auta jest coraz powszechniej stosowany na portalach ogłoszeniowych, platformach dealerskich i marketplace’ach motoryzacyjnych – mówi Łukasz Domański, motors new business director w OTOMOTO.
Serwis ogłosił właśnie współpracę z Inbankiem, co oznacza, że jego użytkownicy będą mogli sprawdzić warunki kredytu i złożyć wniosek bezpośrednio przy oglądanym ogłoszeniu pojazdu zarówno na stronie internetowej, jak i w aplikacji serwisu. Proces wnioskowania został zaprojektowany tak, żeby można go było przejść bez pomocy doradcy i w pełni zdalnie.
– Zależało nam na tym, aby finansowanie było równie proste jak przeglądanie ogłoszeń. Wcześniej użytkownik musiał zostawić swoje dane i czekać na kontakt od przedstawicieli różnych banków. Teraz wszystko odbywa się w jednym miejscu – mówi Łukasz Domański.
W ubiegłym roku finansowaniem na OTOMOTO zainteresowanych było blisko 200 tys. użytkowników. Średnia wartość samochodu finansowanego kredytem wyniosła 39 tys. zł.
Jak podkreśla ekspert, kredytem można sfinansować dowolną część ceny samochodu, a także zakup takich dodatków jak ubezpieczenie. Kupujący za pośrednictwem serwisu ogłoszeniowego może także złożyć wniosek o kredyt, a dopiero później wybrać konkretny samochód – ma na to 90 dni.
Nowa usługa to dla serwisu możliwość skorzystania z zachodzących zmian w zachowaniach konsumenckich. Stabilna inflacja sprzyja dużym zakupom, a wraz ze spadającym oprocentowaniem kredytów coraz więcej konsumentów sięga po finansowanie zewnętrzne. Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowych, od stycznia do końca listopada 2025 roku liczba udzielonych przez banki i SKOK-i kredytów gotówkowych wzrosła o 18,6 proc., a wartość – o 27,1 proc. w porównaniu do analogicznego okresu 2024 roku. Zdaniem przedstawicieli branży motoryzacyjnej ta skłonność będzie widoczna także w kolejnych miesiącach 2026 roku.
– Po sukcesach na rynkach bałtyckich kolejnym naturalnym krokiem dla nas była ekspansja w Polsce. To największy i najbardziej konkurencyjny rynek w regionie – podkreśla Maciej Pieczkowski.
Inbank już od wielu lat współpracuje z serwisami ogłoszeniowymi w Europie Środkowo-Wschodniej, m.in. w Estonii i na Litwie. Za ich pośrednictwem sfinansował łącznie zakup pojazdów o wartości odpowiadającej około 1,5 mld zł.
Źródło: Newseria
